신용이란 상대방을 신뢰할 수 있는 정도를 말합니다. 금융거래에서는 그 대가를 지급할 수 있는 능력을 의미합니다.
신용점수와 신용등급은 어떻게 나뉘었으며 신용점수가 왜 중요한지, 신용점수가 좋게 나오려면 어떻게 관리해야 하는지 알아봅니다.
1. 신용점수
신용점수는 개인신용평가회사(NICE지키미,올크레딧)에서 개인의 신용도를 평가해 매긴 점수입니다.
주로 금융기관이 고객과의 거래 여부를 결정할때 중요한 판단기준으로 활용합니다.
신용점수가 높으면 대출 금리를 낮출수도 있고, 전세대출에서 한도까지 높일 수 있습니다.
빚을 어떻게 갚았는지, 현재 빚은 얼마나 있는지, 소득 등 경제 능력은 어떠한지 따져보고 1~1000점으로 나타냅니다.
신용등급은 현재는 없어지고 신용점수가 사용되는데 여전히 혼용되어 사용되고 있습니다.
국내에서 통용되는 신용평가사는 KCB와 NICE 두 곳인데 산정방식에 약간의 차이가 있어 점수의 차이가 있습니다.
신용평가를 원하는 곳에서 원하는 평가사의 점수를 확인해주면 됩니다.
거래 은행별로 신용점수를 확인받을수 있습니다.
스마트뱅킹을 이용하고 있으면 해당 은행 어플에서 확인이 가능합니다.
간단한 신용점수 확인방법은 토스뱅크에서 내 신용점수를 클릭해 확인하는 것입니다.
2. 신용점수를 관리하는 방법(신용점수가 낮아지는 요인)
1) 부채 상환을 하지 못하는 경우
- 대출금등의 부채를 연체하고 연체 기간이 길어질 때입니다.
- 통신비, 공과금, 건강보험료, 세금 등을 연체하지 말아야 합니다.
- 돈을 빌릴 땐 갚을 수 있는 정도를 생각하고 이자를 제때 갚아야 합니다.
2) 대출건수가 많은 경우
- 금융기관은 연체에 민감합니다.
- 똑같은 금액이라도 여러 건으로 나누어 빌리면 연체가능성은 대출건수만큼 높아집니다.
- 이렇게 대출이 여러 건일 때 신용점수에 더 불리합니다.
- 전세계약을 하고 대출을 위해 보증서 발급을 받아야 하는 시점에서는 대출 빈도를 늘리다가 한도가 줄어들 수 있습니다.
3) 부채형태에 따라 신용점수가 달라지는 경우
- 현금서비스 와 카드론을 사용하는 것은 신용점수에 악영향을 끼칩니다.
- 현금서비스와 카드론을 쓰다가 대출이 꼭 필요한 시점에 은행 문턱을 넘지 못할 수 있습니다.
- 신용점수를 관리하지 못한 대가로 훨씬 더 많은 이자를 내야 할 수 있습니다.
3. 신용등급, 신용점수, 등급표
1) 신용등급
신용등급 단계는 1등급부터 10등급으로 분류되는데 신용점수표를 참고하면 됩니다.
신용등급 점수표에서 1~2등급은 신용거래 실적이 많고 연체기록이 없는 사람으로 분류합니다.
3~4등급은 우량등급으로 활발한 신용거래를 하지 않지만 연체기록이 없는 경우이며, 1~2등급으로 올라갈 가능성이 높은 사람입니다.
KCB와 NICE의 신용점수 만점은 1000점이며 1등급으로 분류됩니다.
등급별 구간에서 불이익을 최소화하기 위해 점수제로 변경되었다고 합니다.
| 신용등급 | NICE 신용평가정보 | KCB 올크레딧 |
| 1등급 | 900 ~ 1000 | 942 ~ 1000 |
| 2등급 | 870 ~ 899 | 891 ~ 941 |
| 3등급 | 840 ~ 869 | 832 ~ 890 |
| 4등급 | 805 ~ 839 | 768 ~ 831 |
| 5등급 | 750 ~ 804 | 698 ~ 767 |
| 6등급 | 665 ~ 749 | 630 ~ 697 |
| 7등급 | 600 ~ 664 | 530 ~ 629 |
| 8등급 | 515 ~ 599 | 454 ~ 529 |
| 9등급 | 445 ~ 514 | 335 ~ 453 |
| 10등급 | 0 ~ 444 | 0 ~ 334 |
2) 신용점수는 왜 필요할까?
크던 작던 돈이 필요할 때, 부족한 자금을 금융권에서 대출받을 일이 생깁니다.
그때 나의 신용 점수에 따라 대출 가능 여부와 이자 금리가 달라지기 때문에 신용점수 관리가 필요합니다.
3) 신용점수 올리기 좋은 방법
- 신용카드를 사용하는 것입니다.
- 할부보다는 일시불 위주로 꾸준히 1~2장의 카드를 사용하는 것입니다.
- 신용카드는 사용기간이 길수록 신용점수에 긍정적으로 작용합니다.
- 과한 할부거래는 부채로 인식되어서 신용평가에 부정적으로 반영될 수 있습니다.
- 신용카드 한도대비 50% 수준 이하로 체크카드를 함께 이용하는 것이 좋습니다.
- 대출은 성실하게 상환하는 것이 중요합니다.
- 토스뱅크 같은 금융사에서 신용관리 정보를 주기 때문에 읽어보는 것이 도움이 됩니다.
4) 대출금과 신용등급
- 대출금이 많다고 무조건 신용점수가 깎이는 건 아닙니다.
- 대출금이 커도 연체 없이 이자를 꾸준히 갚고 대출 기한 후 원금을 상환하면 신용점수는 깎이지 않습니다.
- 적은 금액의 대출을 여러 번 받으며 갚는 것은 좋은 방법이 아닙니다.
- 현재의 자금 사정이 좋지 않아 돌려 막는다는 부정적인 인식을 줄 수 있기 때문입니다.
신용사회를 살아가는 우리에겐 살다 보면 대출을 받아야 하는 일이 생기고 신용을 평가받게 되는 일이 생깁니다.
자신의 신용을 잘 관리한다면 꼭 필요한 경우에 좋은 신용점수로 유리한 고지를 얻을 수 있습니다.
평소 지출 관리를 잘하고 공과금, 세금 등을 연체가 생기지 않도록 신경 쓰는 사소한 일이 중요합니다.